L’épargne de précaution est la somme que l’on garde disponible pour faire face à un imprévu : une panne de voiture, une facture de réparation, une baisse de revenus, un arrêt de travail. Elle doit pouvoir être retirée à tout moment, sans perte. Ce n’est qu’une fois ce matelas constitué qu’il devient raisonnable d’investir à plus long terme.
Combien garder
Aucune règle légale ne fixe de montant. Le repère le plus courant est de trois à six mois de dépenses courantes, à ajuster selon votre situation :
- trois mois pour un salarié en CDI dans un foyer à deux revenus, sans bien locatif ;
- six mois pour un foyer à un seul revenu, avec enfants, ou propriétaire d’un logement ancien ;
- davantage pour un indépendant aux revenus irréguliers ou un propriétaire bailleur exposé aux impayés et aux travaux.
On part des dépenses, pas des revenus : un foyer qui dépense 3 000 € par mois vise de 9 000 à 18 000 €, quel que soit son salaire.
Où la placer : les livrets réglementés
| Livret | Taux au 1er août 2026 | Plafond de versement | Condition |
|---|---|---|---|
| Livret A | 1,7 % | 22 950 € | Aucune |
| LDDS | 1,7 % | 12 000 € | Domicile fiscal en France, ne pas être à la charge de ses parents |
| LEP | 2,50 % | 10 000 € | Revenu fiscal de référence sous plafond |
Les intérêts de ces trois livrets sont exonérés d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux. Les taux sont fixés jusqu’au 31 janvier 2027 et révisés deux fois par an. Sources : service-public.fr pour le Livret A, le LDDS et le LEP.
Le LEP est le mieux rémunéré, mais réservé aux revenus modestes : en 2026, le revenu fiscal de référence ne doit pas dépasser 23 028 € pour une part en métropole, plus 6 149 € par demi-part supplémentaire. Le revenu fiscal de référence figure sur la première page de l’avis d’imposition. ScanTax explique où le trouver.
Exemple : un couple qui dépense 3 200 € par mois
Le couple, deux salariés en CDI, vise quatre mois de dépenses, soit 12 800 €. Il n’est pas éligible au LEP.
| Support | Montant | Intérêts sur un an à 1,7 % |
|---|---|---|
| Livret A du premier conjoint | 6 400 € | 108,80 € |
| Livret A du second conjoint | 6 400 € | 108,80 € |
| Total | 12 800 € | 217,60 € |
Chaque membre du foyer peut détenir son propre Livret A et son propre LDDS. Répartir l’épargne entre les deux conjoints évite d’atteindre un plafond. Les intérêts sont calculés par quinzaine : le montant réel dépend des dates de versement et de retrait.
Les erreurs fréquentes
- Garder tout sur le compte courant : l’argent est disponible, mais ne rapporte rien et se confond avec les dépenses du mois.
- Placer cette épargne sur un support risqué : actions et fonds peuvent baisser au moment précis où l’imprévu survient.
- Viser trop haut : au-delà de six à douze mois de dépenses, l’épargne disponible perd du pouvoir d’achat face à l’inflation.
- Oublier le LEP : beaucoup de foyers éligibles ne l’ont pas ouvert.
- Ne pas reconstituer le matelas après l’avoir utilisé.
Suivre son épargne dans Monera
Monera réunit votre budget, vos comptes et vos placements au même endroit : vous voyez vos dépenses du mois à côté de l’épargne disponible, et pouvez vérifier combien de mois de dépenses elle couvre. Commencez par mesurer votre reste à vivre : c’est de lui que vient votre capacité d’épargne.
Pour comparer les livrets avec d’autres placements, le cabinet APR Patrimoine, qui édite Monera, publie un comparatif des rendements de l’épargne et suit l’évolution des taux du Livret A et du LEP.