Le reste à vivre est la somme qui reste chaque mois une fois payées toutes les charges fixes du foyer. C’est avec elle que l’on fait les courses, que l’on s’habille, que l’on part en vacances et que l’on épargne. Les banques le regardent avant d’accorder un crédit, mais c’est d’abord un indicateur de budget utile à chacun.
La formule
Reste à vivre = revenus nets mensuels − charges fixes mensuelles
Les revenus comprennent les salaires nets après prélèvement à la source, les pensions, les loyers perçus, les allocations et les revenus réguliers d’une activité indépendante. Les revenus exceptionnels, comme une prime non récurrente, se lissent sur douze mois ou s’écartent.
Les charges fixes sont celles qui reviennent chaque mois et qu’on ne peut pas réduire du jour au lendemain :
- loyer ou mensualités de crédit immobilier, assurance emprunteur comprise ;
- autres crédits : voiture, consommation ;
- taxe foncière, charges de copropriété, assurance habitation, lissées sur l’année ;
- énergie, eau, téléphone et internet ;
- assurances, mutuelle, frais de garde ou de scolarité ;
- pension alimentaire versée.
Exemple : un couple avec deux enfants
| Poste | Montant mensuel |
|---|---|
| Salaires nets après impôt | 5 200 € |
| Allocations familiales | 150 € |
| Total des revenus | 5 350 € |
| Crédit immobilier, assurance comprise | 1 450 € |
| Crédit auto | 280 € |
| Taxe foncière et charges, lissées | 210 € |
| Énergie, eau, télécoms | 260 € |
| Assurances et mutuelle | 190 € |
| Garde et cantine | 320 € |
| Total des charges fixes | 2 710 € |
| Reste à vivre | 2 640 € |
Avec deux adultes et deux enfants de moins de 14 ans, le foyer compte 2,1 unités de consommation (1 + 0,5 + 0,3 + 0,3). Le reste à vivre par unité est donc d’environ 1 257 € par mois.
Le taux d’endettement de ce foyer est de 32 % : 1 730 € de mensualités de crédit sur 5 350 € de revenus. Il reste sous le repère de 35 % appliqué par les banques pour un crédit immobilier, qui inclut l’assurance de crédit (service-public.fr).
Taux d’endettement et reste à vivre se complètent
Le taux d’endettement est un pourcentage, le reste à vivre un montant. Un foyer qui gagne 10 000 € par mois et rembourse 3 500 € est à 35 %, avec 6 500 € pour vivre. Un foyer qui gagne 2 000 € et rembourse 700 € est aussi à 35 %, mais ne garde que 1 300 €. C’est pourquoi les banques peuvent accepter un taux plus élevé pour de hauts revenus, et le refuser pour des revenus modestes.
Les erreurs fréquentes
- Oublier les charges annuelles : taxe foncière, assurance auto ou cotisations annuelles faussent le calcul si elles ne sont pas divisées par douze.
- Partir des revenus bruts : le calcul se fait sur ce qui arrive réellement sur le compte.
- Compter les courses comme charge fixe : on obtient un reste à vivre trop faible, et on ne voit plus la marge réelle.
- Ne pas distinguer l’épargne : une épargne automatique peut être traitée comme une charge fixe si vous voulez la protéger, mais il faut le décider.
- Se fier à un seul mois : un relevé de trois mois donne une image plus juste.
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Pour aller plus loin :
- constituez une épargne de précaution avant d’investir ;
- vérifiez votre impôt sur le revenu avec ScanTax, qui lit votre avis d’imposition ;
- pour un regard d’ensemble sur votre patrimoine, le cabinet APR Patrimoine, qui édite Monera, propose un bilan patrimonial.