Quand les intérêts s’ajoutent au capital, ils rapportent à leur tour, et l’épargne croît de plus en plus vite. Le temps compte alors davantage que le montant de départ.
Intérêts simples et intérêts composés
Avec des intérêts simples, le taux s’applique toujours au capital de départ : 10 000 € à 3 % rapportent 300 € par an, soit 6 000 € en 20 ans.
Avec des intérêts composés, chaque année le taux s’applique au capital augmenté des intérêts déjà acquis :
Capital final = capital initial × (1 + taux)^nombre d’années
Sur 20 ans à 3 %, les 10 000 € deviennent environ 18 061 €, soit 8 061 € d’intérêts au lieu de 6 000 €.
Ce que change la durée
| Durée | 10 000 € à 1,7 % | 10 000 € à 3 % |
|---|---|---|
| 10 ans | 11 836 € | 13 439 € |
| 20 ans | 14 009 € | 18 061 € |
| 30 ans | 16 582 € | 24 273 € |
Les montants sont arrondis à l’euro et ne tiennent compte ni des frais, ni des impôts, ni de l’inflation. 1,7 % est le taux du Livret A du 1er août 2026 au 31 janvier 2027 : il n’est pas garanti sur la durée.
Épargner un peu chaque mois
L’effet est le même avec des versements réguliers. 100 € par mois pendant 20 ans, soit 24 000 € versés, deviennent environ 32 830 € à 3 % par an, avec des intérêts capitalisés chaque mois. Les intérêts représentent près d’un quart du total, et cette part grandit avec la durée.
Pour tester vos propres hypothèses, le cabinet APR Patrimoine, qui édite Monera, propose un simulateur d’intérêts composés.
La règle de 72
Pour estimer en combien d’années un capital double, divisez 72 par le taux annuel :
- à 1,7 %, environ 42 ans ;
- à 3 %, environ 24 ans ;
- à 6 %, environ 12 ans.
C’est une approximation, fiable pour des taux compris entre 2 % et 10 %.
Les limites : frais, impôts, inflation
- Les frais se composent aussi : 1 % de frais par an sur 30 ans réduisent fortement le capital final.
- Les impôts sur les intérêts réduisent ce qui reste placé, sauf sur les livrets réglementés, exonérés.
- L’inflation réduit le pouvoir d’achat : ce qui compte, c’est le rendement réel, après inflation.
- Le risque : un rendement élevé n’est jamais garanti, et une baisse en fin de période pèse lourd.
Les erreurs fréquentes
- Attendre d’avoir une grosse somme : commencer tôt avec peu fait davantage que commencer tard avec beaucoup.
- Retirer les intérêts chaque année : sans réinvestissement, il n’y a pas d’effet composé.
- Comparer des rendements bruts sans tenir compte des frais.
- Oublier l’effet composé des dettes : un crédit renouvelable coûteux annule le rendement de l’épargne.
- Placer à long terme l’argent des imprévus : gardez d’abord une épargne de précaution.
Suivre son épargne dans Monera
Monera suit l’évolution de vos placements et de votre épargne disponible mois après mois, et projette vos objectifs dans le temps.