Il n’existe pas de montant idéal valable pour tout le monde, mais il existe un ordre logique et quelques repères chiffrés. La bonne question n’est pas seulement « combien », mais « pour quoi » : chaque euro épargné doit avoir une destination.
Le repère : 10 à 20 % du revenu net
La plupart des méthodes de budget retiennent une épargne de 10 à 20 % du revenu net. La règle 50/30/20 fixe 20 %. Ce n’est qu’un point de départ : un foyer qui prépare un achat immobilier épargnera davantage, un foyer à petit budget commencera plus bas.
| Revenu net mensuel | 10 % | 15 % | 20 % |
|---|---|---|---|
| 1 500 € | 150 € | 225 € | 300 € |
| 2 500 € | 250 € | 375 € | 500 € |
| 4 000 € | 400 € | 600 € | 800 € |
| 6 000 € | 600 € | 900 € | 1 200 € |
Dans quel ordre épargner
- L’épargne de précaution : trois à six mois de dépenses, sur des livrets disponibles immédiatement. Elle évite de recourir au découvert ou au crédit à la moindre panne. Voir notre guide de l’épargne de précaution.
- Le remboursement des dettes chères : crédit renouvelable, découvert, crédits à la consommation coûteux.
- Les projets à moyen terme : apport immobilier, voiture, travaux, dans les deux à huit ans.
- Le long terme : retraite, transmission, indépendance financière, là où les intérêts composés jouent à plein.
Exemple : 300 € par mois pendant 20 ans
Un versement de 300 € par mois représente 72 000 € versés en vingt ans. Placé à un rendement annuel hypothétique de 3 %, net de frais, il atteint environ 98 000 € ; à 5 %, environ 121 700 €. Ces taux sont des hypothèses de calcul, pas des promesses : le rendement réel dépend des supports et des marchés.
Comment tenir dans la durée
- Épargnez en premier : un virement automatique le jour de la paie, et non ce qui reste en fin de mois.
- Augmentez à chaque hausse : affectez la moitié de chaque augmentation de salaire à l’épargne.
- Séparez les enveloppes : un compte pour la précaution, un pour chaque projet. On touche moins à ce qui a un nom.
- Faites le point chaque trimestre à partir de votre budget mensuel.
Suivre son épargne avec Monera
Monera vous montre chaque mois ce que vous avez réellement mis de côté, par rapport à vos objectifs, et l’évolution de votre patrimoine : comptes, placements, immobilier et crédits au même endroit. En couple, vous pouvez partager vos objectifs d’épargne tout en gardant chacun vos comptes.
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