La règle 50/30/20 est la méthode de budget la plus simple à mettre en place : elle découpe le revenu net du mois en trois enveloppes, sans avoir à suivre chaque dépense au centime. Elle a été popularisée par Elizabeth Warren et Amelia Warren Tyagi dans leur livre All Your Worth (2005).
Le principe
| Part | Pour quoi | Exemples |
|---|---|---|
| 50 % : besoins | Les dépenses indispensables, difficiles à réduire vite | Loyer ou mensualité de crédit, charges, énergie, courses, transport, assurances, mutuelle, garde d’enfants |
| 30 % : envies | Ce qui améliore la vie sans être vital | Restaurants, sorties, abonnements de streaming, vêtements au-delà du nécessaire, vacances |
| 20 % : épargne | Ce qui construit votre sécurité et votre patrimoine | Épargne de précaution, livrets, assurance-vie, PER, remboursements anticipés de dettes |
Le calcul se fait sur le revenu net effectivement versé, après prélèvement à la source.
Exemple 1 : une personne seule à 2 000 € net
| Enveloppe | Montant cible | Réalité observée |
|---|---|---|
| Besoins (50 %) | 1 000 € | Loyer 650 €, courses 250 €, transport 75 €, énergie et téléphone 90 €, assurances 35 € : 1 100 € |
| Envies (30 %) | 600 € | 500 € |
| Épargne (20 %) | 400 € | 400 €, par virement automatique le jour de la paie |
Les besoins dépassent la cible de 100 €. La solution retenue : réduire les envies de 100 € plutôt que l’épargne. Ce budget fonctionne en 55/25/20.
Exemple 2 : un couple à 4 500 € net
| Enveloppe | Montant cible |
|---|---|
| Besoins (50 %) | 2 250 € |
| Envies (30 %) | 1 350 € |
| Épargne (20 %) | 900 € |
Avec 900 € par mois, le couple constitue en un an 10 800 € d’épargne : de quoi bâtir une épargne de précaution de trois à six mois de dépenses en moins de deux ans, puis investir la suite.
Quand adapter les proportions
- Loyer élevé : en région parisienne, 60/25/15 est souvent plus réaliste au départ. L’important est de garder une part d’épargne non nulle et automatique.
- Projet immobilier : pour constituer un apport, on peut viser 50/20/30 pendant quelques années.
- Dettes à la consommation : rembourser un crédit renouvelable coûteux passe avant l’épargne placée, au-delà d’un petit matelas de sécurité.
- Revenus irréguliers : appliquez la règle à un revenu mensuel moyen calculé sur douze mois, et épargnez davantage les mois forts.
Les limites de la méthode
La règle 50/30/20 ne dit rien de la frontière entre besoin et envie, qui varie d’un foyer à l’autre. Elle ne tient pas compte de l’endettement : un foyer peut la respecter avec un taux d’endettement trop élevé. Et elle ne remplace pas un vrai budget mensuel quand on veut savoir où part l’argent poste par poste.
Appliquer la règle avec Monera
Dans Monera, vos dépenses sont classées par catégorie et vous fixez des objectifs mensuels pour chacune. Vous voyez d’un coup d’œil si vos besoins, vos envies et votre épargne restent dans les proportions choisies, et comment elles évoluent d’un mois à l’autre.
Pour aller plus loin :
- combien épargner par mois selon vos revenus et vos projets ;
- les intérêts composés, ou pourquoi épargner tôt change tout ;
- calculez votre reste à vivre.